Trois mois sans contrat
Cette histoire est fictive. Elle illustre une situation que vivent bien des familles québécoises.
L'histoire
Karine, 47 ans, est graphiste à son compte à Sherbrooke depuis dix ans. Ses revenus varient d'un mois à l'autre, mais l'année finit toujours par s'équilibrer.
Un automne, ses deux principaux clients ont réduit leurs commandes en même temps. Trois mois presque sans contrat. Le loyer, l'épicerie et les paiements de l'auto, eux, sont restés les mêmes.
Karine a payé le quotidien avec sa carte de crédit, en se disant que les contrats reviendraient. Ils sont revenus, mais le solde de la carte a mis plus d'un an à disparaître.
Ce qu'il faut retenir
Pour un travailleur autonome, un mois creux n'est pas un imprévu : c'est une certitude dont seule la date est inconnue. La réserve sert d'abord à lisser des revenus irréguliers.
Sans réserve, le trou se comble à crédit. Les intérêts s'ajoutent alors au manque à gagner, et le rattrapage dure souvent plus longtemps que le creux lui-même.
Le travailleur autonome doit aussi mettre de côté l'impôt sur ses revenus, puisque rien n'est retenu à la source. Sa réserve doit tenir compte des deux : les mois creux et l'impôt à payer.
Ce qui guide la réserve d'un travailleur autonome :
- L'écart entre vos mois forts et vos mois faibles
- La part de vos revenus qui dépend d'un ou deux clients
- L'impôt à mettre de côté sur chaque paiement reçu
- Vos dépenses fixes, qui ne baissent pas pendant un mois creux
Quand le revenu varie, la réserve fait office de salaire.
Combien de mois creux pourriez-vous traverser?
Un revenu irrégulier se vit mieux avec un coussin. Voyez combien de mois le vôtre pourrait couvrir.
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