Payer les factures quand on perd son emploi

Si vous avez été mis à pied à la suite de la pandémie, vos revenus ont peut-être diminué ou simplement arrêté! Mais les factures, bien sûr, ne cessent d’arriver.

Pour gérer vos finances jusqu’à ce que la crise soit passée et que vous soyez de retour au travail, il est utile d’avoir un plan. Voici quelques conseils sur la façon de payer vos factures et quand vous pourriez être en mesure de reporter leur paiement.

Où se tourner pour de l’argent

Cartes de crédit

En temps normal, la façon idéale de manipuler les cartes de crédit est de payer votre solde en entier chaque mois et d’éviter les frais d’intérêts souvent exorbitants. Nous ne sommes pas en temps normal.

Si vous n’avez pas beaucoup d’argent disponible, payer le minimum sur vos cartes de crédits, pendant quelques mois, pourrait être une option pratique. Si vous avez plus d’une carte de crédit, commencez par celle dont le taux d’intérêt est le plus bas. Si vous atteignez votre limite de crédit sur celle-ci, passez à une autre. Mais rappelez-vous, nous parlons de nécessités.

Vous devriez alors viser à payer au moins le solde minimum qui est dû sur vos cartes chaque mois. Si c’est un problème, certaines banques et coopératives de crédit permettent maintenant aux clients de reporter les paiements tout en renonçant à leurs pénalités habituelles. Il vaut donc la peine de consulter les sites Web de vos émetteurs de cartes de crédit pour savoir quelle aide ils offrent et comment en faire la demande. Le meilleur moment pour le faire, et prendre les dispositions nécessaires, est avant que votre prochaine facture arrive… Pas après.

Cartes de débit et comptes chèques

Le montant que vous pouvez retirer avec une carte de débit à un guichet automatique est généralement limité au solde de votre compte. Cependant, vous pouvez également avoir une ligne de crédit attachée à votre compte chèque que vous pourrez utiliser une fois que votre solde atteindra 0 $. La vérification des lignes de crédit, ou des marges de crédit à découvert, comme on les appelle souvent, est généralement faible — de 500 $ à 3 000 $, par exemple — et vous devrez rembourser l’argent avec les intérêts. Mais c’est une autre source de liquidités dans un cas urgent, et dans la crise actuelle, certaines banques vont augmenter votre ligne de crédit si vous le demandez.

Comptes de retraite (REEE et CELI)

Vider son REER avant de prendre sa retraite est généralement une mauvaise idée. Cependant, si c’est là que la plupart de vos économies se trouvent, il pourrait être votre seule option.

Régimes d’épargne étude

Si vous avez de l’argent dans un régime d’épargne étude pour les enfants, vous pouvez le retirer pour n’importe quelle raison. Toutefois, vous devrez peut-être rembourser la subvention que le gouvernement a ont créditée à ce compte.

Prioriser vos factures

Si vous avez plus de factures que votre capacité à payer, il est temps de prioriser. La nourriture est susceptible d’être en haut sur votre liste. Idem pour le logement, qui comprend les paiements d’hypothèque ou de loyer et les factures de services publics. Sur le plan alimentaire, vous aurez besoin d’argent liquide, d’une carte de débit ou d'une carte de crédit. Pour le logement et certaines autres dépenses importantes, cependant, vous pouvez avoir une plus grande flexibilité.

Locataire

Si vous louez et avez de la difficulté à effectuer votre prochain paiement, parlez-en avec votre propriétaire le plus tôt possible pour voir si vous pouvez remettre le paiement du loyer à plus tard ou faire un paiement réduit. Gardez à l’esprit, bien sûr, que votre propriétaire, est probablement une personne ordinaire et non une grande entreprise. Il peut lui aussi avoir des problèmes d’argent.

Paiements hypothécaires

Si vous avez une hypothèque sur votre maison, communiquez avec votre prêteur. De nombreuses banques permettent à leurs détenteurs d’hypothèques de reporter les paiements pour une période de temps ou de fournir d’autres types de secours. Si votre prêt hypothécaire est assuré, vous pourriez être admissible à d’autres programmes qui vous permettront de reporter les paiements.

Prêts ou location d’automobile

De même, si vous avez un prêt ou une location d’automobile, contactez votre prêteur ou société de location. Beaucoup de concessionnaires ou autres prêteurs ont des programmes d’urgence qui vous permettront de reporter les paiements d’un mois ou plus.

Assurance auto

Certains assureurs permettent aux clients de remettre à plus tard le paiement des primes pendant un certain temps sans annuler leur couverture. Alors, vérifiez avec le vôtre (mais ne prenez pas le risque de ne pas être assuré).

Services publics

En ce qui concerne les factures de gaz, d’électricité, d’eau, de téléphone et d’internet, consultez le site Web du fournisseur pour voir s’il offre des plans de paiement spéciaux pour vous aider à conserver de l’argent liquide. Plusieurs entreprises de services publics ont volontairement mis en place des programmes en raison de factures impayées, et certains gouvernements sont intervenus pour les forcer à le faire.

Mais avant de simplement arrêter de payer vos factures, assurez-vous de connaître les conséquences probables.

Protégez votre cote de crédit

Ce n’est pas le moment de s’inquiéter indûment de votre cote de crédit. Cependant, il y a quelques mesures que vous pouvez prendre pour vous assurer qu’elle ne baisse pas trop.

Pour commencer, essayez d’effectuer au moins les paiements minimums exigés sur vos comptes de crédit et faites-le selon les dates d’échéance.

Si votre prêteur hypothécaire accepte un report ou une abstention de vos paiements d’hypothèque, il ne devrait pas déclarer vos paiements aux bureaux de crédit comme étant en retard. Votre prêteur peut également fournir « une déclaration qui indique que vous avez été affecté par une catastrophe naturelle ou déclarée, ce qui peut aider à protéger vos antécédents de crédit et vos cotes de crédit », selon Experian, l’une des trois principales agences d’évaluation du crédit.

Quand la crise sera derrière nous

Une fois que la pandémie sera terminé et que vous serez de retour au travail, il faudra respecter les ententes de remboursement que vous avez conclues avec vos créanciers :

Visez à rembourser tous les soldes de carte de crédit que vous avez accumulés, en commençant par celles qui portent les plus hauts taux d’intérêts.

Ce serait aussi le moment opportun de créer un fonds d’urgence ou de reconstituer votre fonds si vous en aviez un et que vous l’avez épuisé. En règle générale, il est judicieux de mettre de côté au moins trois à six mois de frais de subsistance dans un compte liquide, comme un compte d’épargne bancaire ou un fonds commun de placement sur le marché monétaire, sur lequel vous pouvez puiser au besoin.

Nous ne verrons peut-être plus jamais une crise comme celle-ci, nous l’espérons, mais avoir de l’argent de côté peut être réconfortant dans les bons comme les mauvais moments.