Mise à pied à 61 ans
Cette histoire est fictive. Elle illustre une situation que vivent bien des familles québécoises.
L'histoire
Normand, 61 ans, habite Laval. Il visait la retraite à 64 ans ; tout était calculé en fonction de cette date.
En mars, son poste a été aboli. Il a reçu une indemnité de départ, puis plus rien. Sans réserve pour faire le pont, il a retiré 30 000 $ de son REER la même année.
Au printemps suivant, la déclaration de revenus a été salée : l'indemnité et le retrait s'étaient additionnés dans la même année. Normand a aussi pensé demander sa rente du Québec tout de suite, sans savoir que ce choix l'aurait réduite pour le reste de sa vie.
Ce qu'il faut retenir
Une indemnité de départ est imposable l'année où elle est versée. Un retrait de REER fait la même année s'y ajoute : les deux montants sont imposés ensemble, souvent à un taux plus élevé que si le retrait avait été fait plus tard, pendant une année à revenu plus bas.
La rente du Québec peut être demandée dès 60 ans, mais chaque mois de demande avant 65 ans la réduit de façon permanente. Demandée sous la pression d'une perte d'emploi, elle engage des décennies de revenu.
Une réserve accessible ne sert pas qu'aux bris d'appareils. Elle donne du temps : le temps d'étaler les retraits, de comparer les options et de choisir le bon moment pour les rentes.
Ce qui aide dans une transition imprévue :
- Une réserve de quelques mois de dépenses, gardée à part
- Un plan de décaissement qui compare les années d'imposition
- Une décision réfléchie sur le moment de demander la rente du Québec
Une réserve donne le temps de choisir, plutôt que de subir le calendrier de l'impôt.
Combien de mois tiendriez-vous?
Une fin de carrière n'arrive pas toujours à la date prévue. Voyez combien de temps vous pourriez tenir sans toucher à vos placements.