La fournaise et le FERR
Cette histoire est fictive. Elle illustre une situation que vivent bien des familles québécoises.
L'histoire
Jacques et Louise, 68 et 66 ans, vivent à Ahuntsic. Retraités depuis trois ans, ils ont un budget réglé au mois près : leurs rentes du Québec, la pension de la Sécurité de la vieillesse et un retrait mensuel de leur FERR.
Un vendredi soir de janvier, la fournaise a rendu l'âme. La semaine suivante, c'était l'auto. Au total, 11 000 $ d'imprévus.
Ils n'avaient pas d'argent de côté pour ce genre de coup. Leur premier réflexe : demander un retrait supplémentaire de leur FERR. Un geste simple en apparence, qui a pourtant déclenché plusieurs mécanismes qu'ils n'avaient pas vus venir.
Ce qu'il faut retenir
Un retrait de FERR s'ajoute au revenu imposable de l'année. Au-delà du retrait minimum, l'institution retient de l'impôt à la source, mais cette retenue ne correspond pas toujours à l'impôt réellement dû : l'écart se règle au moment de la déclaration.
Un revenu plus élevé peut aussi réduire des montants calculés selon le revenu, comme la pension de la Sécurité de la vieillesse au-delà d'un certain seuil, le Supplément de revenu garanti ou certains crédits d'impôt. Et si les placements du FERR sont en baisse ce mois-là, il faut vendre au mauvais moment pour obtenir la somme.
C'est le rôle d'un fonds d'urgence, à la retraite aussi : une réserve de quelques mois de dépenses essentielles, gardée à part, qui absorbe les imprévus sans toucher au plan de décaissement.
Ce qui guide le montant de la réserve :
- Propriétaire ou locataire, et l'âge de la maison
- L'état de la voiture et des gros appareils
- La part des dépenses couverte par des revenus garantis (rentes, pension)
- Un compte accessible : les retraits d'un CELI ne sont pas imposables, et les droits retirés reviennent l'année suivante
À la retraite aussi, une réserve accessible protège le plan de décaissement.
Votre plan de retraite prévoit-il l'imprévu?
Un plan de décaissement solide prévoit aussi ce qui n'était pas prévu. Quelques minutes suffisent pour voir où en est le vôtre.