Cette histoire est fictive et ne constitue pas un conseil financier personnalisé.
L'histoire
Quand leur petite Léa a pointé le bout de son nez, Stéphane et Mélissa avaient mille choses en tête. Les nuits blanches, les premiers sourires, l'adaptation à leur nouvelle vie de parents... Épargner pour les études de leur fille? Ça viendrait plus tard.
Cinq ans ont filé à toute vitesse. Un midi, au bureau, Marc, un collègue de Stéphane, mentionne son REEE. « Tu cotises combien par année? » demande-t-il innocemment.
« Mon quoi? » répond Stéphane.
Le cœur de Stéphane s'est serré quand Marc lui a expliqué le principe. Chaque dollar versé dans un REEE génère 20 cents de subvention fédérale. Au Québec, c'est même 10 cents de plus avec l'IQEE.
Le calcul était brutal : 5 années perdues x 500$ de SCEE maximum par année = 2 500$ de subventions fédérales envolées. En ajoutant l'IQEE québécois, c'était plutôt 3 600$ d'argent gratuit qu'ils ne reverraient jamais.
Aujourd'hui, Stéphane et Mélissa cotisent religieusement 2 500$ par année. Le gouvernement y ajoute 500$ sans qu'ils lèvent le petit doigt. Mais ils ne peuvent pas s'empêcher de penser à ces cinq premières années perdues.
Ce qu'il faut retenir
Le REEE fonctionne avec un système de « matching » gouvernemental. La Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE) ajoute 20% sur vos cotisations, jusqu'à 500$ par année par enfant. Au Québec, l'Incitatif québécois à l'épargne-études (IQEE) pourrait bonifier ce montant de 10% supplémentaire dans certains cas.
Concrètement? Si vous cotisez 2 500$ par année, les gouvernements pourraient y ajouter jusqu'à 750$ annuellement au Québec. Sur 18 ans, un REEE bien géré pourrait accumuler plus de 50 000$ par enfant.
Le hic : il n'y a pas de rattrapage illimité pour les années perdues. Chaque année qui passe sans cotiser, c'est des subventions qui disparaissent pour de bon.
L'idéal? Ouvrir un REEE dès la naissance de votre enfant. Même de petites cotisations régulières pourraient faire une différence énorme à long terme grâce à la magie des intérêts composés et des subventions gouvernementales.
Le REEE, c'est de l'argent gratuit. Plus on commence tôt, plus on en reçoit.
Réclamez-vous toutes les subventions?
Comme Stéphane et Mélissa, plusieurs parents passent à côté de milliers de dollars en subventions gouvernementales. Notre Scan 7 piliers pourrait vous aider à identifier les opportunités manquées dans votre planification financière, incluant l'épargne-études.