Ce chiffre n’est pas anodin.
Il reflète une inquiétude très réelle chez les personnes qui approchent de la retraite :
« Est-ce que j’en aurai assez? »
Et cette inquiétude n’est pas liée au manque d’épargne.
Elle est souvent liée à un manque de stratégie claire.
Car à l’approche de la retraite, la question n’est plus seulement combien vous avez accumulé.
La vraie question devient :
Comment tout cela va fonctionner ensemble?
Comprendre les 3 piliers de votre retraite au Québec
Votre retraite repose sur trois sources de revenus distinctes.
1. Les régimes publics : RRQ et PSV
Ils forment la base.
À 65 ans, en 2026 :
- RRQ maximal : environ 1 508 $ / mois
- PSV : environ 742 $ / mois
Même au maximum, cela représente environ 2 250 $ par mois, soit près de 27 000 $ par année.
Et ce maximum suppose :
- Une carrière complète
- Des cotisations élevées
- Peu d’interruptions
Pour plusieurs personnes, le montant réel sera inférieur.
| Source de revenu | Type | Montant approximatif |
|---|---|---|
| RRQ maximal | Régime public | ~1 508 $ / mois |
| PSV maximal | Régime public | ~742 $ / mois |
| Total estimé | Public combiné | ~2 250 $ / mois (~27 000 $/an) |
2. Les régimes d’employeur
Si vous avez un régime de pension, vous détenez un atout majeur.
Mais ce revenu ne sera pas toujours suffisant pour maintenir votre niveau de vie actuel.
3. Votre épargne personnelle : là où tout se joue
C’est ici que le REER et le CELI deviennent déterminants.
C’est eux qui combleront l’écart entre :
Ce que vous recevrez… et ce dont vous aurez réellement besoin.
On estime qu’un retraité a besoin d’environ 70 % de son revenu de travail pour maintenir son niveau de vie.
Les régimes publics n’en couvrent qu’une fraction.
Le REER : votre allié fiscal pendant vos meilleures années de revenus
Entre 55 et 65 ans, vous êtes souvent dans vos années les plus imposées.
Chaque cotisation REER permet de :
- Réduire votre revenu imposable immédiatement
- Obtenir un remboursement d’impôt important
- Déplacer de l’argent d’une période fortement imposée vers une période moins imposée
La saison REER (jusqu’au 1er mars) devient alors une véritable fenêtre stratégique.
À la retraite, ces sommes seront retirées via le FERR, généralement à un taux d’imposition plus faible.
Le CELI : la flexibilité fiscale à la retraite
Le CELI joue un rôle complètement différent… et souvent sous-estimé.
- Retraits libres d’impôt
- Aucun impact sur la RRQ, la PSV ou le SRG
- Liberté totale pour financer projets, voyages, imprévus, aide familiale
Le CELI devient votre outil de contrôle fiscal à la retraite.
C’est souvent lui qui permet d’éviter de monter dans une tranche d’imposition lors des retraits REER.
Pourquoi ce n’est pas REER ou CELI, mais REER et CELI
La plupart des gens posent la mauvaise question :
« Lequel est le meilleur? »
La vraie question est :
Dans quel ordre vais-je utiliser ces comptes à la retraite pour payer le moins d’impôt possible?
Deux personnes avec le même montant en REER et CELI peuvent vivre des retraites totalement différentes.
Tout dépend de la stratégie de décaissement.
| AVANTAGE | REER | CELI |
|---|---|---|
| Cotisations déductibles d’impôt | ✅ | ❌ |
| Retraits non imposables | ❌ | ✅ |
| Impact sur la PSV / SRG | ❌ | ✅ |
| Flexibilité des retraits | Moyenne | Élevée |
| Outil stratégique à la retraite | Oui | Oui |
L’inflation et les marchés : deux facteurs qu’on sous-estime
Même une inflation de 2 % fait passer 100 $ à 149 $ en 20 ans.
Votre argent doit donc :
- Croître
- Être protégé à l’approche de la retraite
La question n’est plus seulement le rendement.
C’est l’allocation entre actions et obligations, adaptée à :
- Votre âge
- Votre tolérance au risque
- Votre horizon réel (60 ou 65 ans?)
Une stratégie qui fonctionnait à 45 ans peut devenir risquée à 60 ans.
La vraie question : vos revenus seront-ils suffisants?
Ce n’est pas une question de montant.
C’est une question de :
- Structure
- Fiscalité
- Coordination entre vos comptes
- Ordre de retrait
C’est là que la majorité des préretraités réalisent qu’ils n’ont jamais vraiment fait cet exercice.
Transformez l’inquiétude en plan clair
Si vous approchez de la retraite et que vous vous demandez :
« Est-ce que tout est bien optimisé pour les prochaines années? »
Une analyse personnalisée permet de transformer cette incertitude en plan concret.
Prenez rendez-vous pour discuter de votre transition vers la retraite.
Tout investissement comporte des risques.
Les rendements passés ne garantissent pas les rendements futurs.
Consultez un conseiller pour évaluer votre situation personnelle.