Quatre stratégies intelligentes pour vos petits-enfants
Les grands-parents ont des liens particuliers avec leurs petits-enfants. Ils partagent leur sagesse et leurs histoires avec leurs petits-enfants avides de les écouter, et il leur arrive de les gâter en leur donnant des friandises avant le souper.
Si vous le pouvez, il est possible d’aider vos enfants et petits-enfants à se préparer un avenir meilleur en contribuant au financement de leur épargne-études.
Coordonnez vos cotisations à un REEE avec celles de vos enfants adultes.
Les régimes enregistrés d’épargne-études (REEE) sont spécialement conçus pour aider les parents et grands-parents à épargner pour les études d’un enfant. Ils offrent diverses possibilités :
- Cotisations gouvernementales de contrepartie - dans le cadre du programme Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE), le gouvernement verse une cotisation de contrepartie qui correspond à 20 % de votre cotisation, jusqu’à concurrence de 500 $ chaque année.
- Croissance de l’épargne à l’abri de l’impôt - votre épargne est à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que votre petit-enfant commence à retirer des fonds pour financer ses études postsecondaires.
Un enfant peut être le bénéficiaire de plus d’un REEE. Toutefois, comme il y a un plafond de cotisation à vie de 50 000 $ par enfant, faire le suivi pour divers régimes peut être compliqué. Déterminez si vos enfants ont ouvert un REEE pour vos petits-enfants, puis coordonnez vos cotisations avec les leurs.
Donnez à vos enfants adultes l’argent nécessaire pour cotiser.
Au lieu de cotiser directement au REEE, vous pourriez donner de l’argent à vos enfants pour qu’ils versent des cotisations plus élevées au REEE de leur enfant. Cela peut vous mettre à l’abri de l’impôt si votre petit-enfant décide de ne pas faire d’études postsecondaires.
Ajoutez un CELI comme complément à votre REEE.
Supposons que vous prévoyez affecter un montant précis à l’épargne-études d’un de vos petits-enfants, disons, 30 000 $ et que vous disposez des fonds nécessaires maintenant !
Pour maximiser la SCEE, (en supposant que personne d’autre ne verse des cotisations au nom de votre petit-enfant), il est possible de :
- cotiser 30 000 $ à votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI);
- rouler 2 500 $ du CELI à votre REEE chaque année.
Avantage: Vous profiterez d’une croissance de l’épargne à l’abri de l’impôt pendant que l’argent attend d’être versé au REEE.
Versez un complément au CELI de votre petit-enfant.
Quand vos petits-enfants auront 18 ans, ils pourront ouvrir leur propre CELI. Si leurs fonds d’épargne-études nécessitent un complément, c’est un excellent véhicule pour le faire.
En plus d’offrir une croissance de l’épargne à l’abri de l’impôt, les fonds retirés du CELI peuvent être utilisés à n’importe quelle fin — contrairement aux fonds d’un REEE qui doivent servir à payer les dépenses liées aux études. Ces fonds constituent donc une source flexible de fonds pendant que vos petits-enfants font leurs études.
Qu’arrive-t-il si vos petits-enfants n’utilisent pas l’argent de leur CELI pour financer leurs études? Vous les aiderez à adopter l’habitude d’épargner et d’investir toute la vie durant et c’est en soi un héritage.
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