Mise à jour janvier 2026 | Temps de lecture : 4 minutes
Pourquoi le CELI est incontournable
Il y a une foule de bonnes raisons d'épargner au moyen d'un CELI. Que ce soit pour rénover votre maison, acheter un chalet, voyager ou payer le mariage de votre enfant, le Compte d'épargne libre d'impôt (CELI) est l'outil de choix.
Lancé en 2009, le CELI a permis aux Canadiens d'accumuler des milliards de dollars à l'abri de l'impôt. En 2026, il reste l'un des véhicules d'épargne les plus flexibles disponibles.
Plafonds de cotisation 2026
| Année | Plafond annuel | Plafond cumulatif (depuis 2009) |
|---|---|---|
| 2026 | 7 000 $ | 102 000 $ |
| 2025 | 7 000 $ | 95 000 $ |
| 2024 | 7 000 $ | 88 000 $ |
Vous avez 18 ans ou plus depuis 2009? Vous pourriez avoir jusqu'à 102 000 $ d'espace de cotisation disponible!
Les 5 grands avantages du CELI
1. Croissance libre d'impôt
Tous vos gains — intérêts, dividendes et gains en capital — croissent sans aucun impôt. Contrairement au REER, vous ne paierez jamais d'impôt sur ces revenus.
2. Retraits flexibles et non imposables
Besoin d'argent? Retirez quand vous voulez, sans pénalité ni impôt. L'espace de cotisation vous est redonné l'année suivante.
3. Aucun impact sur les prestations gouvernementales
Les retraits du CELI n'affectent pas :
- La Pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV)
- Le Supplément de revenu garanti (SRG)
- L'Allocation canadienne pour enfants (ACE)
4. Pas de limite d'âge
Contrairement au REER (limite à 71 ans), le CELI n'a aucune limite d'âge. Vous pouvez continuer à cotiser toute votre vie.
5. Idéal pour plusieurs objectifs
| Objectif | Pourquoi le CELI? |
|---|---|
| Fonds d'urgence | Accessible en tout temps |
| Voyage ou projet | Retraits sans pénalité |
| Complément retraite | Revenus non imposables |
| Épargne court terme | Flexibilité maximale |
CELI vs CELIAPP : Lequel choisir?
Depuis 2023, le CELIAPP offre une option supplémentaire pour les premiers acheteurs.
| Critère | CELI | CELIAPP |
|---|---|---|
| Cotisation déductible | ❌ Non | ✅ Oui |
| Retrait non imposable | ✅ Oui | ✅ Oui (si achat maison) |
| Plafond annuel | 7 000 $ | 8 000 $ |
| Usage | Tout objectif | Première maison seulement |
| Flexibilité | ✅ Maximale | ⚠️ Limitée |
Notre conseil : Si vous prévoyez acheter une première maison, maximisez d'abord le CELIAPP. Sinon, le CELI reste imbattable pour sa flexibilité.
Stratégies pour maximiser votre CELI
1. Cotisez tôt dans l'année
Plus vos placements fructifient longtemps, plus vous profitez de la croissance libre d'impôt.
2. Utilisez votre espace inutilisé
Vérifiez votre espace disponible sur Mon dossier ARC. Beaucoup de Canadiens ont des dizaines de milliers de dollars d'espace inutilisé.
3. Investissez pour la croissance
Le CELI est idéal pour les placements à fort potentiel de croissance, puisque les gains ne sont jamais imposés.
4. Évitez les transactions fréquentes
L'ARC surveille les CELI utilisés comme comptes de day trading. Investissez à long terme.
Questions fréquentes
Puis-je avoir plusieurs CELI?
Oui, mais le plafond total s'applique à l'ensemble de vos comptes.
Que se passe-t-il si je cotise trop?
Une pénalité de 1% par mois s'applique sur l'excédent. Surveillez votre espace!
Mon CELI est-il protégé?
Oui, jusqu'à 100 000 $ par institution membre de la SADC.
Passez à l'action
Chaque année sans cotisation CELI est une opportunité de croissance libre d'impôt perdue.
Prochaines étapes :
- Vérifiez votre espace disponible sur Mon dossier ARC
- Établissez un plan de cotisation automatique
- Choisissez des placements adaptés à vos objectifs
Besoin d'accompagnement?
À La Clinique Financière, nous vous aidons à maximiser votre CELI selon votre situation personnelle.
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Dernière mise à jour : Janvier 2026