Impact d'une augmentation de taux d'intérêt

conseils financiersCe n'est un secret pour personne, les taux d'intérêts hypothécaires sont à leurs plus bas depuis des décennies et ceux-ci vont tôt ou tard augmenter. Il est difficile de savoir si une augmentation aura un impact sur la valeur de revente des maisons mais, une chose est sûre, cela aura un impact sur la valeur maximale que les gens peuvent emprunter.

 


Commençons par analyser ce que nous savons.

Les banques et caisses populaires ont toutes leurs particularités mais, en règle générale, quand vient le temps de calculer la capacité d'emprunter maximale pour une propriété résidentielle, ils devraient limiter le montant attribuable au logement à 32%. Ce montant  inclus (Capital, Intérêts, Taxes Électricité et chauffage). C'est ce qu'ils appellent le ratio ABD.

Comme je demeure dans Saint-Eustache, je me suis intéressé à la région des Laurentides et, le site * centris.ca nous apprend que le revenu annuel médian en 2006 des ménages de la région des Laurentides était autour de 64 688 $.

Nous avons ensuite estimé des taxes municipales et scolaire s'élevaient à environ 3000$ par année et que les coûts d'électricité et de chauffage pour une année était aussi d'environ  3 000$.

Calcul de la capacité de remboursement
Revenu annuel * $ 64 688
ABD Portion du revenu applicable pour le logement (32%) $ 20 700
Taxes municipales et scolaires $ 3 000
Facture annuelle d'électricité et de chauffage $ 3 000
Solde annuel pouvant servir à rembourser une hypothèque $ 14 700

 

Donc, notre couple médian des laurentides dispose d'une capacité de remboursement de 14 700$ par année.

Maintenant, que nous savons combien ils peuvent rembourser à chaque mois, il est utile de savoir combien ils peuvent emprunter,  aussi, le meilleur taux d'intérêt pour une hypothèque fermé de 5 ans étant de 2.84% au moment ou j'écris ce lignes, ceci constituera notre point de départ.

Taux 30 ans * 25 ans
Emprunt maximal en fonction du taux d'intérêt
2.84 % $ 294 181 $ 221 972
3,00 % $ 288 130 $ 218 701
3,50 % $ 270 366 $ 208 925
4,00 % $ 254 196 $ 199 780
4,50 % $ 239 449 $ 191 219
5,00 % $ 225 977 $ 183 196

* Hypothèques conventionnelles uniquement

Si on en croit le tableau, sur une hypothèque conventionnelle de 30 ans, chaque hausse de 0,5 % diminura la capacité d'emprunt d'environ 15 000$.  La même augmentation de taux pour une hypothèque de 25 ans aura un impact d'environ $ 9 000 pour chaque hausse de 0,5 %.

D'ou pourra provenir cette différence est une excellente question mais je pense bien que les vendeurs devront y participer pour une bonne partie.

 

Auteur de ce message

Lawrence I. Shaw AVC FMA
Conseiller en sécurité financière
Représentant de courtier en épargne collective
T - 514 316-1401 # 200