Le processus de planification personnelle

Pourquoi amassons-nous un patrimoine ?

L’Être humain accumule des biens matériels pour se mettre à l’abri, combler ses besoins et se sécuriser tout au long de sa vie.

Durant les années actives, ces besoins de sécurité sont comblé par la capacité de gagner un revenu cependant, l’accumulation d’un tel patrimoine peut être contrecarré par l’un des 3 risques pouvant affecter l'être humain qui sont :

Les 3 risques pouvant affecter l'être humain

• Le décès
• L'invalidité
• La retraite

Cela dit, seul un très faible pourcentage de gens jouit de revenus suffisant, durant leur retraite. Ce n’est pas qu’ils aient planifié un échec; Ils ont simplement échoué par manque de planification. Le Bilan de Sécurité Financière permet d’établir la base sur laquelle bâtir sa propre sécurité financière pour aujourd’hui et pour demain.

Combien amassons-nous ?

Peu de gens arrivent à se constituer tout le capital dont eux-mêmes et leur famille auront besoin. Une étude, menée  par un groupe d’économistes a montré ce qui suit :

• Sur 100 personnes qui commencent une carrière, à leurs 65 ans, nous constatons les résultats suivants :
• 25 sont décédés
  • Des 75 personnes toujours en vie, voici leur situation
• 19 se retrouve avec un revenu sous le seuil de la pauvreté;
• 49 touchent un revenu supérieur au seuil de la pauvreté mais tout de même, nettement insuffisant;
• 7 seulement, ont un revenu annuel suffisant pour combler leurs besoins de retraite.

Pourquoi n’arrive-t-on pas à préparer son avenir ?

L’accumulation de l’épargne est rendu difficile en raison des circonstances de la vie, des obstacles à l'épargne ou, de la réalisation d’un des risques qui touche l’être humain. C’est de la que provient la difficulté de constituer un capital suffisant.

Quels sont les obstacles à l’épargne

L’inflation

L’inflation, c’est l’augmentation progressive des prix d’une année à l’autre. Si notre salaire ou revenu d’emploi a de bonnes chances dans l’immédiat de suivre l’inflation, c’est une toute autre affaire pour les placements.

Il faut choisir des placements qui ont de bonnes chances de contrer l’inflation or, l’accès à ces placements vient avec  une certaine part de risques avec lesquels il faudra se familiariser avant de les souscrire.

Report de l’impôt

L’inflation est le plus cruel des impôts cependant, les impôts sur le revenu compliquent eux aussi nos initiatives de capitalisation. S’il est rarement possible d’éviter complètement de payer de l’impôt, on peut cependant en retarder les échéances. Différer le paiement de l’impôt comporte 2 avantages :

• Plus tard dans la vie, en règle générale, le revenu imposable est plus faible
• Le capital grossit plus vite parce l’impôt annuel n’a pas è être payé immédiatement.
• Le report de l’impôt est par ailleurs disponible aux gens de toute fortune. En principe, tous peuvent se prévaloir d’un REER.

Stratégie de placement

Un des principes fondamentaux en matière de placement veut que les plus forts rendements proviennent des placements les plus risqués. Les gens fortunés peuvent se permettre les rendements élevés, quitte à subir des pertes cependant, pour la plupart d’entre nous, cette orientation n’est pas souhaitable. Il y a 2 raisons à cela :

• Notre capital est durement acquis, il ne faut pas en laisser échapper la moindre parcelle.
• Les pertes en capital ne se récupèrent pas facilement.
• Notre stratégie doit viser d’abord la sécurité puis, en deuxième lieu seulement, le rendement.

Menace de l’invalidité

Une personne de 25 ans a 4 chances sur 10 d’être invalide durant plus de 90 jours avant d’atteindre l’age de 65 ans. Cette terrible réalité révèle l’importance cruciale d’une planification appropriée. Nous devons nous poser la question suivante : Si demain, en raison d’une invalidité je devenais incapable de travailler, pendant combien de temps pourrais-je vivre de mes économies? Tant que nous ne disposons pas d’un patrimoine suffisant, seule une assurance invalidité constitue une bonne protection contre les conséquences d’une invalidité prolongée.

Besoin d’épargne à long terme

L’épargne de consommation en vue d’un objectif concret comme des vacances a sa raison d’être mais elle ne nous aide en rien pour l’avenir. Tôt ou tard, il sera indispensable d’investir dans l’acquisition de placements à long termes.

Résumé

La constitution d’un patrimoine se heurte à des obstacles considérables que seule une planification efficace permet de surmonter. 

Le processus de planification de la Clinique Financière débute toujours par "Le Bilan de Santée Financière"

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